Кредитные карты vs. дебетовые карты


Ой, кредит под проценты! Ой, я не знаю сколько у меня денег на карте! Ой, на меня повесят баланс, за который мне до пенсии не расплатиться! Реакция людей на призывы кредитных учреждений воспользоваться их услугами понятна. Очень неприятно попасть в долговую зависимость да ещё со счётчиком. Но так ли страшен чёрт, как его малюют?

Кредитная карта (разг. кредитка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями... бла-бла-бла, тыры-пыры, и т.д. и т.п. Я тоже не очень бегло говорю на юридическом, а бухгалтерский - читаю только со словарём. Но зато у меня есть кое-какой опыт работы в банке с пластиковыми карточками, и даже немного пользовательского опыта в американской кредитной системе. Поэтому попробую взять на себя вольность попытаться тут кое-что перевести на человеческий язык. Итак, чем отличается-таки кредитка от дебетовки?


Технически - ничем. На кредитке есть лимит, и на дебетовке есть сумма, которую разрешено тратить. Более того, если на дебетной карте нарисован логотип Visa или Mastercard, то на техническом уровне она обслуживается в соответствующей сети без никаких отличий. А чтобы ещё больше нас запутать, дебетовки могут допускать какой-то овердрафт, а кредитки с переплаченным балансом, в свою очередь, работают практически в дебетовом режиме. Недавно (в связи с "крахом" экономики) даже в США появились настроения отказаться от кредиток (буквально вынуть все кредитки из кошелька и изрезать их ножницами), и пользоваться исключительно дебетовыми картами. Я этого не понимаю. Если человек не в состоянии контролировать свои финансы, то такой переход ничего ему не даст. За исключением, разве что, неожиданных овердрафтов по забывчивости. Пластиковая карта (хоть кредитная, хоть дебетовая), в отличие от наличных денег, имеет психологический эффект скрывания ощущения траты денег. Так что, если вы такому эффекту противостоять не можете, то и дебетовка вам не поможет. Лучше уж в таком случае - кэш хрустящий, который можно отдать, отобрать, потерять, зато всё реально. Но ладно, мы же тут про карточки.

Отличие кредитных карт от дебетовых начинается со счёта, к которому они привязаны. И чтобы понять отличие кредитного счёта от дебетового, рассмотрим предельно упрощённый пример. Фермер Джек продал на рынке урожай кукурузы и заработал немного наличности. Во избежание всяких недоразумений он отдаёт эту наличность на хранение Марку, у которого есть крепкий сейф и уважение среди населения. Каждый раз, когда Джеку надо купить молока у доярки Синди, он заходит к Марку и берёт у него немного из своих денег, чтобы расплатиться с Синди. В свою очередь Синди, продав бутылку молока Джеку, несёт вырученные монеты обратно Марку на хранение в сейфе. Марку такое дёргание вскорости надоедает, и он говорит Джеку и Синди в следующий раз просто позвонить ему и сказать сколько монет переложить из коробочки Джека в коробочку Синди. Всем становится гораздо удобнее и приятнее, а Марк теперь может обрабатывать транзакции даже ночью не вставая с постели, просто записывая всё в тетрадку. Джек может покупать у Синди столько молока, сколько хочет, пока у него есть деньги в сейфе у Марка. Это и есть дебетовый счёт. Такой счёт Марк может открыть любому желающему, кто хочет положить немного денег в его сейф (и покуда Марк ещё в состоянии отличать их голоса по телефону). Например, Бен, уличный попрошайка, тоже может принести свои гроши в сейф Марку, и Марк ему не откажет.

Понятно, что у Марка в сейфе теперь много денег, и ему уже интереснее получить с этого какой-то доход. Доход можно получать в виде процентов за кредиты. Например, когда Джек решит купить трактор, чтобы расширить своё производство, вырастить и продать больше кукурузы, и следовательно выручить больше дохода. А раз доход больше, то почему бы не поделиться процентом с Марком за доброту его душевную. Ровно столько, чтобы никому не было обидно и всем весело. Строго по договору. Это называется кредитный счёт. Марк Джека хорошо знает, точнее он знает чем Джек занимается и поэтому уверен в возврате кредита. А если и не знает, то может поспрашивать у соседей и других уважаемых людей про "background" Джека. Что не скажешь про Бена. Если Бен придёт к Марку за кредитом, скажем, на строительство хижины, то Марк скорей всего ему откажет, потому что Бен был замечен (хоть и ни разу не пойман, но слухи ходят) в сомнительных делах, ну и выпить не дурак, что сильно портит стабильность его доходов.

Теперь самое интересное. Итак, у Джека есть кредитка. У Бена кредитки нет, только дебетовка. Джек покупает у Синди молоко на кредитку. И Бен тоже покупает у Синди молоко, но на свою дебетовую карточку. Но сегодня (ну с кем не бывает), молоко у Синди нечаянно оказывается скисшим. Джек упоминает назавтра об этом Синди и просит вернуть деньги. Но Синди жалко терять доход, и поэтому она начинает всё отрицать, тем более, что Бен тоже уже заходил и просил деньги назад. Джек звонит Марку и жалуется на недобросовестность Синди и просит отменить транзакцию по кредитке за молоко. Марк знает, раз у Джека есть кредитка, то он уже как бы "проверенный" клиент. Поэтому Марк верит Джеку на слово и откатывает покупку молока с Синдиного счёта обратно на счёт Джека, сколько бы Синди не протестовала. А вот когда Бен приходит к Марку с подобной жалобой, Марк говорит ему: "Извини, Бен, я тут не при делах, разбирайтесь пожалуйста сами".

Со своей стороны, Джеку было нелегко получить кредит доверия от Марка и вряд ли он станет злоупотреблять этим доверием только для того, чтобы один раз получить бутылку молока бесплатно. Марк об этом хорошо знает, поэтому ему ещё легче согласится и встать на защиту интересов Джека. Бен же, в свою очередь - случайный прохожий, занёсший неизвестно как добытые деньги и просто пользующийся услугами проводки безналичных платежей. Марк не знает ничего про него, поэтому ему совершенно неинтересно рисковать своей репутацией, защищая интересы Бена.

Реакцию Марка будет легче понять, если представить, что у него один миллион таких Джеков и ещё один миллион Бенов. И не Марк лично разбирается со всеми жалобами клиентов, а отдельный отдел службы поддержки. В наши дни услуги Марка сильно обезличены банковской системой, электронными платежами и многоуровневыми методами консолидации капитала и долгов. Но сама идея и отличие кредитного счёта (карточки) от дебетовых растёт примерно из вышесказанного. А тарифы и проценты, размеры сетей обслуживания и цвет логотипа - это уже технические детали.